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    房貸期限,越長越好嗎?

    來源:經濟日報  撰稿人:  發布時間:2022年09月06日 瀏覽:
    摘要:

    近日,“專家建議還房貸時間延長至40年”的話題登上熱搜。目前,商業銀行個人住房貸款的期限最長可至30年。

    近日,“專家建議還房貸時間延長至40年”的話題登上熱搜。目前,商業銀行個人住房貸款的期限最長可至30年。

    一邊是“要不要提前還房貸”的困惑,一邊是“房貸期限有無必要延長至40年以降低月供壓力”的爭論。房貸期限越長越好嗎?提前還房貸,是好的選擇嗎?未來應從哪些方面合理降低購房者成本?一起來看本期快問快答↓↓↓

    Q
    房貸期限越長越好嗎?

    A: 房貸期限并非越長越好。延長房貸期限是把“雙刃劍”,看似月供減少了,但利息總額卻增加了。假設購房者貸款100萬元、30年期限、等額本息還款方式、首套房執行4.3%利率水平,其所需償還的利息總額已高達78.15萬元。若將貸款期限延長至40年,利息總額甚至會超過貸款本金。對于固定收入群體來說,在通貨膨脹因素的影響下,他們的貨幣收入往往滯后于價格水平、生活費用的上漲,房貸期限越長,所需支付的實際成本越高。

    房貸期限的長短還關系著風險防控。通常來說,貸款的期限越長,其信貸風險越高。隨著時間的推移,借款人出現違約的概率會增加,比如經濟收入、身體狀況、家庭結構等發生變化。因此,在實際操作中,出于風險防控考量,部分商業銀行要求貸款期限與貸款人年齡相加不超過70;并且,若將房貸期限延長至40年,很容易出現“退休了還在還貸款”情況。

    Q
    提前還房貸,是好的選擇嗎?

    A: 這個問題因人而異,涉及到未來的通脹問題,以及借款人個人的投資渠道、個人收入類型等。要結合個人收入結構、個人職業規劃、對經濟指標走向的研判等各種因素,審慎做出更適合自己的選擇。

    要回答是否應該提前還房貸,不能依靠“給銀行打工”這種簡單思維,而是根據經濟學原理進行理性分析和科學研判,比較名義利率、實際利率,分析不同時期、相同數量人民幣的購買力,以及個人收入隨著時間推移如何變化。

    名義利率和實際利率是什么?很長時期內,不論是個人住房貸款還是企業經營性貸款,所執行的利率均為名義利率。而實際利率是根據通貨膨脹矯正的利率,即實際利率等于名義利率減去通貨膨脹率。假設貸款的名義利率為10%,通貨膨脹率為4%,實際利率就是6%,通貨緊縮則反之。但是要注意的是,通貨膨脹不利于固定收入群體,但對于變動收入群體來說,他們的貨幣收入通常會走在價格水平、生活費用上漲之前。因此,如果未來的收入將逐年增加、且增幅較大,不提前還款或許是一個更好的選擇,而固定收入群體則反之。

    責任編輯:褚贊贊
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